消费日报网讯（记者 卢岳）

　　4月12日，“城商行一哥”北京银行2023年年报“出炉”，营收、净利双双微增。受息差收窄等影响，北京银行利息净收入减少，同时中收接近“腰斩”，但投资收益大幅增长34.40%，成为营收正增的驱动引擎。

　　资产质量方面，北京银行不良贷款率走低，但个人贷款不良率走高。另外记者注意到，北京银行2023年消费投诉量达3.57万件，同比激增近两倍，其中个人贷款业务投诉量居首，占比35.77%。

投资收益带动营收

　　北京银行于1996年在原北京市90家城市信用合作社基础上组建成立，并于2007年9月在上交所主板挂牌上市。多年来，北京银行资产规模位居城商行之首，素有“城商行一哥”之称。

　　4月12日，北京银行披露2023年年报，营收、净利实现双增。年报显示，2023年该行营业收入为667.11亿元，同比增长0.66%，净利润为256.24亿元，同比增长3.49%。

　　从增速来看，Choice数据显示，北京银行的营收增速从上市次年的61.01%波动下滑至2022年的0，可见北京银行的营收增速仍处于低位徘徊。净利润增速从上市次年的61.79%波动下滑至2020年的0.20%，此后连增两年至2022年的11.40%，可见北京银行的净利润增速不进反退。

　　(图源：Choice数据)

　　记者注意到，北京银行2023年全年营收同比正增，主要靠第四季度带动。据三季报披露，该行去年前三季度实现营业收入497.39亿元，同比下降3.21%。另外，分季度来看，北京银行2023年第一、二、三、四季度净利润呈环比下滑态势，依次为74.93亿元、67.45亿元、59.95亿元、53.91亿元。

　　(图源：北京银行2023年年报)

　　从收入构成来看，2023年北京银行实现利息净收入503.50亿元，同比下降2.15%，占营收比重75.47%，同比下降2.17个百分点。“主要受市场影响，净息差收窄”，北京银行如是表示。

　　数据显示，2023年北京银行净息差为1.54%，同比下降0.22个百分点;净利差为1.53%，同比下降0.18个百分点。针对净息差、净利差有所收窄的情况，北京银行解释称，主要影响因素是：受贷款市场报价利率(LPR)下调和市场利率整体走低影响，生息资产收益率同比下降。

　　北京银行行长杨书剑在业绩说明会上表示，下一步，负债端要巩固成本优势，扩大低成本存款来源，把客户群体做大，对价值客户、有效客户账户进行考核。在金融市场业务方面，要营销金融机构的结算和托管户，压低同业负债成本。在资产端，要调整客户结构，要做小做散，做好普惠，同时优化区域结构，规避地区风险。

　　无独有偶，北京银行的手续费及佣金净收入也有所减少，同比下降46.90%至37.52亿元。对于中间业务收入降幅较大，杨书剑表示，主要原因是根据监管要求，集中清算了预期收益理财型产品，导致年度的产品手续费下降了约22亿元，幅度比较大。此外，受去年资本市场的动荡，财富类的中收也增长很有限;同时受保险费率下调政策影响，代销收入有所下降;另外也要贯彻减费让利的要求。

　　在利息净收入、中收均不同程度下降的情况下，北京银行营收增长主要归功于投资收益的大幅增长。据北京银行所述，“主要由于金融资产及衍生金融工具投资收益增加”，2023年该行投资收益为113.65亿元，同比增长34.40%。

　　(图源：北京银行2023年年报)

　　此外，北京银行的公允价值变动损益为6.22亿元，同比增加167.83%，主要是因为受债券市场收益率下行影响，以公允价值计量的金融投资公允价值上升。

　　得益于投资收益和公允价值变动损益增加，北京银行实现非利息净收入163.61亿元，同比增长10.41%，贡献营收占比24.53%，同比上升2.17个百分点。

　　不过，联合资信对北京银行出具的2023年跟踪评级报告指出，受理财回表影响，北京银行已减值投资资产规模较大，且存在一定减值缺口，面临减值计提压力，此外，考虑到其非标资产规模仍较大，在经济下行以及信用风险事件频发的背景下，其投资资产质量变动及风险资产处置情况值得关注。

投诉量大增近两倍

　　从体量来看，北京银行继续稳坐城商行头把“交椅。截至2023年末，该行资产总额为3.75万亿元，较年初增长10.65%;负债总额为3.42万亿元，较年初增长11.15%。

　　截至2023年末，北京银行吸收存款本金2.07万亿元，较年初增长8.18%，占负债总额比重为60.51%。据广发证券发布的研报，北京银行存款增速同比回落4.8个百分点，全年活期存款缩量617亿元，个人活期存款和对公活期存款同比增速分别为0.3%、-9.9%。

　　同期末，北京银行发放贷款及垫款本金总额2.02万亿元，较年初增长12.14%。拆分来看，公司贷款总额为1.17万亿元，较年初增长16.62%，延续高增趋势。个人贷款总额为7025.81亿元，较年初增长9.80%，受按揭需求不足“拖累”导致增速略有下滑。

　　(图源：北京银行2023年年报)

　　资产质量方面，通过强化源头管控、严控不良新增，统筹不良管理、加快不良处置等，截至2023年末，北京银行不良贷款率为1.32%，较年初下降0.11个百分点;信用成本为0.73%，较年初下降0.03个百分点;拨备覆盖率为216.78%，较年初上升6.74个百分点，风险抵补能力提高。

　　(图源：北京银行2023年年报)

　　虽然不良率有所走低，但与此同时，北京银行的不良贷款余额较年初增长8.59亿元至265.71亿元，且逾期90天以上贷款偏离度上升1.94个百分点至80.90%，对不良认定有所放松。据平安证券发布的研报，该行关注贷款率为1.78%、逾期贷款率为1.72%，较上半年末的1.50%、1.67%均有所走高，预计主要是来源于零售资产质量的扰动。

　　(图源：北京银行2023年年报)

　　广发证券发布的研报显示，截至2023年末，北京银行个人贷款不良率为1.15%，较上半年末上升0.15个百分点。“本行持续优化调整零售信贷结构，大力发展消费、经营类贷款及线上化、信用类贷款，伴随贷款收益率上行、整体不良率小幅上行”，该行如是解释。

　　从消费投诉情况来看，北京银行的投诉量增长较多，且第一大投诉业务发生转变。据披露，2022年，该行共受理消费投诉1.21万件，其中信用卡类投诉9284件，占比76.93%，非信用卡类投诉2784件，占比23.07%。

　　2023年，北京银行办理客户投诉3.57万件，较2022年增加2.36万件，同比增幅达195.04%。其中，信用卡业务投诉占比32.25%，排名第二，个人贷款业务投诉占比35.77%，位居榜首。

　　(图源：北京银行2023年年报)

　　此外，截至2023年末，北京银行的资本充足水平下行，核心一级资本充足率为 9.21%、一级资本充足率为12.18%、资本充足率为13.37%，分别较年初下滑0.33个、0.68个、0.67个百分点。

　　联合资信在对北京银行出具的“2024年金融债券(第一期)信用评级报告”中表示，近年来，该行主要通过利润留存和发行永续债的方式补充资本，资本充足率提升至较好水平;但由于业务的较快发展不断加大对资本的消耗，同时考虑到其作为我国系统重要性银行的附加资本要求，其核心资本面临一定补充压力。

　　就2023年的业绩表现，北京银行尚未进行回复。记者看到，2022年3月，来自监管系统的霍学文出任该行董事长，在其带领下北京银行未来发展如何?能否改善消费投诉量高的情况?我们将保持关注。